Conta caucionada consiste de uma solução de crédito a curto prazo que tem como objetivo gerir insuficiências de tesouraria. A conta caucionada é um acordo entre uma empresa e uma instituição financeira ou de crédito que permite ao negócio ter acesso a determinadas quantias de dinheiro, ainda que não tenha liquidez naquele momento.

Este tipo de crédito a curto prazo é também chamado de conta corrente caucionada ou crédito de tesouraria.

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Será uma Conta Caucionada a solução para o meu negócio?

Um destes créditos de tesouraria, uma conta caucionada, ajuda as empresas que estão a passar por momentos de dificuldade de tesouraria. Ou seja, e uma forma de financiamento indicada para necessidades pontuais de uma empresa, como por exemplo um negócio que precisa de liquidez enquanto espera pelo recebimento de um cliente.

Como funciona a conta caucionada

Este tipo de financiamento destinado às empresas segue um conjunto de normas. As condições do montante a crédito e respetivas taxas de juro são definidas no acordo, tendo em conta as necessidades da empresa e a análise comercial levada a cabo pelo banco. Da mesma forma, a periodicidade do pagamento de juros é, em regra, mensal ou trimestral e o prazo varia de entre 180 dias e até um ano com possibilidade de renovação.

Ou seja:

• A entidade bancária define um valor de crédito variável;

• A empresa fica obrigada a criar uma nova conta que será articulada com a conta à ordem, para que se possa transferir montantes da conta caucionada para a conta à ordem até ao limite estipulado pelo banco;

• Os juros são calculados diariamente de acordo com o valor do crédito em cada momento e são cobrados periodicamente na conta à ordem da empresa – mensal ou trimestralmente;

• A entidade bancária poderá exigir uma garantia à empresa, como uma livrança com aval dos sócios.
  

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Vantagens

A solução de conta caucionada tem uma grande vantagem que é a facilidade de utilização do crédito. Além disso, a empresa pode dispôr do crédito com muita flexibilidade, segundo as necessidades individuais de tesouraria, sem ter que se sujeitar a um plano pré-definido de amortização.

Os juros associados à conta corrente são proporcionais aos montantes usados, isto é, transferidos da conta caucionada para a conta corrente. As taxas de juro neste tipo de financiamento a curto prazo são, normalmente, bastante competitivas (mas além das taxas de juro, há gastos com comissões).

Assim, uma conta caucionada pode ser a solução fácil e rápida que uma empresa que enfrenta um momento menos bom precisa, para conseguir fazer face a despesas de tesouraria e manter o funcionamento num curto período.

Desvantagens

Apesar de geralmente vantajosa, a solução de conta caucionada apresenta, claro, algumas desvantagens para a empresa que solicita o crédito. A utilização prolongada e sistemática deste tipo de crédito pode ter custos elevados relacionados com os serviços associados à renovação da conta corrente.

Além disso, é necessário ter em conta que a grande maioria dos bancos cobram às empresas várias comissões aquando da contratação do crédito de tesouraria ou conta caucionada. Estas comissões são:

• Comissão de Dossier ou de Formalização – comissão cobrada independenetmente do pedido de concessão de conta caucionada ser ou não aprovado. Esta comissão pode ser fixa ou variável – no caso de ser variável, o valor pode ser muito elevado;

• Comissão de Abertura – comissão que deve ser paga no momento de abertura de conta caucionada. Está normalmente associada ao valor limite do crédito;

• Comissão de Imobilização – cobrada sobre o valor do limite da conta corrente caucionada que não está em utilização.

Mas estas três comissões, apesar de serem as mais comuns, não são as únicas que podem ser cobradas. Pode ainda existir comissão de gestão de conta ou uma comissão de utilização da conta caucionada.

Desta forma, tendo em conta todas as comissões e mais os juros aplicados diariamente, se usada a médio prazo esta forma de financiamento pode vir a ser bastante dispendiosa para uma empresa. É necessário que, antes de contratar este tipo de serviço de conta caucionada se avaliem bem todos os parâmetros do acordo bem como as finanças da empresa, para perceber se esta modalidade é adequada ao negócio e momento em questão.

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